fbpx

Cum îți construiești propriul pilon de pensii?

/, Primii pasi/Cum îți construiești propriul pilon de pensii?

Cum îți construiești propriul pilon de pensii?timp de citit - 8 min

Discuțiile din spațiul public din primăvara anului 2018 au adus din nou în prim plan pilonul 2 de pensii și diverse calcule sau simulări au arătat cât de importantă este acestă pușculiță pentru fiecare dintre noi. În ciuda tuturor acestor eforturi se pare însă că guvernul are însă cu totul alt plan pentru contribuțiile la Pilonul 2, plan care mai devreme sau mai târziu îl vom afla cu toții.

Pilonul 2 de pensii se clatină

Scenariile vehiculate în presă în ultimele luni și situațiile similare prin care fondurile tip Pilon 2 au fost naționalizate în Ungaria sau Polonia ne arată că acest Pilon de pensii nu ar fi atât de solid pe cât i-ar sugera numele.  Având în vedere execuția bugetară din primele luni ale anului care arată o creștere destul de consistentă a cheltuielilor salariale, analiștii se tem că guvernul va fi nevoit în a doua parte a anului să facă rost urgent de bani pentru a acoperii aceste cheltuieli, iar o sursă bună venituri ar fi tocmai de la contribuțiile către Pilonul 2.

Cum îți construiești propriul pilon de pensii

Având aceste scenarii conturate cred ca o parte dintre voi se întreabă în acestă perioadă:

  • Este oare posibil să-mi creez propriul fond de pensii, fără ca statul sau oricine altcineva să poată interveni asupra lui?
  • Pot eu să devin administratorul viitoarei mele pensii?

Da se poate!

Chiar dacă soluția cea mai la îndemână ar fi o contribuție la Pilonul 3 de pensii, administrat privat de diverse fonduri de pensii avizate de ASF, acestă soluție vine și cu o serie de costuri suplimentare percepute de administratorul de fond (comision de administrare, comision de subscriere taxă de audit – toate acestea afectând randamentul la final de an). Totodată contribuția la Pilonul 3 de pensii este limitată la maxim 15% din salariul brut, ceea ce însemnă că cei care vor să contribuie cu o sumă mai mare vor fi limitați.

Trei pași simpli pentru construirea propriului pilon de pensii

Economisește

Pentru a construi propriul fond de pensii avem nevoie în primul rând de bani. Având în vedere că acum contribuțiile către acest fond nu mai sunt luate din salariul brut ci din salariul net va trebui să facem un efort în fiecare lună pentru a economisi o mică parte din salariul. Această sumă odată economisită va fi virată periodic în fondul de pensii.

Știu că economisirea unei sume de bani pentru unii dintre voi e o sarcină destul de grea, deoarece de cele mai multe ori la final de lună abia rămân bani după cheltuielile obișnuite însă totuși cred că fiecare dintre voi va cunoașteți îndeajuns de bine și cu siguranță veți găsi anumite cheltuieli care pot fi reduse.

Puteți găsi de asemenea câteva sfaturi care să vă ajute să economisiți eficient în articolul cum să economisești pentru a investi la bursă.

Stabilirea profilului de risc a fondului tău de pensii

Fiecare fond de pensii sau fond de investiții are un prospect în care este descrisă politica de investiții a fondului și gradul de risc al acelui fond. Inspirându-ne din acest prospect putem stabili și noi o serie de reguli pe care să le respectăm odată ce fondul de pensii este creat. În cardul acestui prospect ar trebui să stabilim suma ce va intra în fiecare lună în fond, instrumentele financiare în care vor fi investiți banii și procentele ce vor fi alocate fiecărui instrument financiar.

Gradul de risc al fondului va fi stabilit odată ce se vor stabili alocările pe diverse instrumente financiare. Cu cât fondul are o mai mare parte din resurse pe instrumente mai riscante cu atât gradul de risc este mai mare dar și randamentul fondului ar putea fi mai mare.

Investește banii economisiți

Odată ce am adunat o sumă de bani pe care ne simțim confortabil că putem să o investim putem să ne gândim cam ce instrumente putem include în portofoliul nostru. În general fundurile de pensii tip Pilon 2 investesc mare parte din banii contribuabililor (80%) în instrumente cu venit fix adică instrumente mai puțin riscante cum ar fi: titluri de stat, depozite bancare sau obligațiuni corporative.

Doar 20% sau chiar mai puțin din banii contribuabililor sunt investiți în acțiuni listate la bursă dar și în acest caz, companiile în care sunt investiți acei bani sunt alese cu grijă. În construirea propriului pilon de pensii putem aplica și noi aceeași strategie de investiții, adică putem investi 80% din fundurile economisite în instrumente cu venit fix și 20% în acțiunile companiilor mari listate la bursă. Însă în funcție de profilul nostru de risc și de prospectul fondului întocmit la pasul anterior se pot face mici ajustări.

Am putea de exemplu aloca o mai mare parte din fonduri către acțiunile listate la bursă sau am putea include în portofoliu și investiții în cripto-monede dacă ne simțim mai curajoși. De asemenea, în funcție de dimensiunea pilonului de pensii, am putea include în portofoliu și investiții imobiliare prin achiziția unei garsoniere, a unui apartament sau de ce nu a unui garaj pe care l-am putea închiria.

Alte instrumente financiare ce ar merita analizate și incluse în funcție de gradul de risc ar fi împrumuturile peer-to-peer, ETF-urile sau investiții în aur sau alte metale prețioase.

Trei resurse utile pentru realizarea unui portofoliu de investiții

  1. Investiții imobiliare cu bani puțini
  2. Câți bani poți câștiga la bursă?
  3. Cum câștigi al 13-lea salariu?

Rebalansează portofoliul de investiții al fondului

În funcție de contextul de piață periodic consider că este necesară o rebalansare a portofoliului. De exemplu în cazul în care companiile de la bursă evoluează bine, anunță rezultate financiare bune și distribuie dividende generoase probabil ar merita ca o parte din banii alocați pentru instrumentele cu venit fix să fie investiți în companiile listate le bursă. Totodată, în cazul în care bursa traversează o perioadă mai dificilă probabil ar fi mai înțelept ca o parte din bani să fie investiți în obligațiuni corporative sau ținuți în depozite bancare.

Rebalansarea ar trebui făcută o dată maxim de două ori pe an, altfel riscăm să plătim comisioane prea mari brokerului sau să ajungem să pierdem dobânda bancară sau cuponul în cazul obligațiunilor.

Totodată consider că este necesară stabilirea unor reguli foarte clare în cadrul prospectului de fond legate de rebalansarea portofoliului altfel riscăm ca în urm unei rebalansări să ne abatem prea mult de la politica de investiții a fondului.

Avantajele propriului fond de pensii

Crearea propriului fond de pensii vine și cu o serie de avantaje dar și dezavantaje

Comisioane mai mici

Fondurile de pensii sau fondurile de investiții percep o serie de comisioane necesare administrării fondului. Odată ce ne asumăm răspunderea administrării propriului fond de pensii nu va mai trebui să plătim acele comisioane (comision de administrare, comision de subscriere, taxa de audit etc.). Desigur, comisioanele nu vor fi reduse la 0. În funcție de instrumentele financiare pe care le vom include în portofoliu va trebui să suportăm câteva comisioane (comision de transfer bancar, comision de tranzacționare la bursă etc).

Nu-ți poate lua nimeni banii de pensie

Banii fiind investiți pe cont propriu poți dormi liniștit deoarece nimeni nu-ți va fura banii din cont. Banii din depozitele bancare sunt asigurate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare iar banii din conturile de investiții sunt asigurați de Fondul de Compensare a Investitorilor.

Ai acces oricand la banii din fondul de pensii

Dacă în cazul fondurilor de pensii administrate privat poți avea acces la suma acumulată doar la vârsta pensionării, un avantaj mare al propriului fond de pensii este faptul că ai acces oricând la banii investiți.
Așadar în cazul în care dorești și consideri că ai suficient de mult bani acumulați poți ieși la pensie la ce vârstă dorești.

Decizi gradul de risc la care te supui

Decizi pe unul singur gradul de risc la care dorești să te supui și periodic poți face ajustări în cadrul portofoliului. Acest lucru îți dă o flexibilitate mai mare dar desigur vine și cu un risc mai mare.

Comments

comments

By |2018-06-04T21:10:54+00:00June 4th, 2018|Categories: Opinii, Primii pasi|Tags: , , , , |0 Comments

About the Author:

Investitor pe piata locala, pasionat de analiza tehnica si mereu dornic de a invata si descoperii noi modalitati de evaluare si analiza a companiilor listate. Ma puteti contacta folosind sectiunea de contact de pe site.

Leave A Comment

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.