Discuțiile din spațiu public din perioada iunie – septembrie 2017 legate de pensii și mai ales Pilonul 2 de pensii au acaparat atât televiziunile cât și publicațiile financiare și mai ales rețelele de socializare. În urmă cu 2 luni într-un video publicat pe video-blogul Investestelabursa.ro îmi exprimam față de voi îngrijorarea că discuțiile legate de pilonul 2 de pensii nu s-au terminat atunci când ministrul de finanțe a spus că declarația lui despre naționalizarea pilonului 2 a fost doar “o greșeală de comunicare” și că acest subiect va reveni în prim plan odată ce se va găsi o formulă de împachetare a lui încât să nu creeze atât de multă panică în piață.

Acest lucru s-a și întâmplat, la începutul lunii septembrie premierul a încercat să ne liniștească pe toți spunând că Pilonul 1 de pensii are un randament mai bun decât Pilonul 2 pensii iar diminuarea contribuției noastre către fondurile de pensii administrate privat e în beneficiul nostru deoarece statul român s-a dovedit a fi mai bun administrator al banilor noștri decât companiile private.

Nu știu voi ce părere aveți despre acest lucru dar eu unul nu-s deloc convins de acest lucru și nu aș vrea să ma bazez pe sistemul de pensii administrat de stat.  Sunt însă de părere că pentru a avea o bătrânețe liniștită fiecare dintre noi ar trebui să facă propriile economii și investiții. Pe scurt fiecare ar trebui să învățăm întâi să economisim după care să ne înmulțim economiile prin investiții profitabile. Dacă mulți dintre voi probabil ați reușit deja să faceți primul pas, adică să economisiți lunar o mică parte din salariu în depozite bancare sau diverse conturi de economii pasul către investiții profitabile pentru vârsta pensionării e într-adevăr ceva mai greu de realizat.

Având acest context mi-am propus ca în continuare să vă prezint 3 soluții de investiții pe termen lung ce le puteți realiza pornind de la sume de bani mici și care au șanse mari să vă asigure o bătrânețe liniștită atunci când veți decide să ieșiți la pensie.

1. Fondurile de pensii pilonul 3

Puteți oricând opta pentru Pilonul 3 de pensii acesta fiind un fond facultativ de pensii unde puteți contribui conform legii în limita a 15% din venitul brut lunar. Pentru a beneficia însă de pensie trebuie să aveți cel puțin 90 de contribuții (nu neapărat consecutive) și vârsta minimă de 60 de ani dar și o sumă minimă acumulată care este stabilită de fiecare fond în parte. Dacă sunteți angajat sau angajator trebuie să știți că statul oferă avantajul deducerii contribuțiilor către Pilonul 3 de pensii în limita a 400 euro/an pe fiecare angajat. Astfel angajatorul având la dispoziție o unealtă foarte bună de stimulare și motivare a personalului.

Cum aleg un fond de pensii?

Pe piața din România activează în momentul de față o serie de fonduri de pensii sub umbrela băncilor și nu numai. Alegerea unui fond sau altul poate fi o decizie grea pentru o persoană ce nu este educată în domeniul financiar. Pentru a face însă o alegere în cunoștință de cauză înainte de opta pentru o soluție de pensie facultativă, specialiștii recomandă consultare prospectului. Conform regulilor impuse de ASF, fiecare fond de pensii privat este obligat să pună la dispoziția clienților un document în care să fie descrisă clar strategia de investiții a fondului, comisioanele și structura portofoliului. Conform acestei strategii fondurile de pensii se pot împărți în 3 categorii în funcție de riscul investițiilor ce le realizează: scăzut, mediu și ridicat. Înainte de a face o alegere trebuie să știți faptul că randamente sau câștiguri mari nu există decât cu un risc pe măsură.

Un alt factor foarte important de luat în considerare în alegerea unui fond de pensii este comisionul practicat de acel fond.

De regulă în prospectele fondurilor de pensii veți întâlni următoarele comisioane:

1. Comision de contribuție – acesta este perceput de fond de fond de fiecare dată când virați o sumă de bani în fondul pensie. Valoarea maximă ce poate fi percetă este de 5%
2. Comision din activul net – comision perceput din valoarea totală a contribuțiilor virate. Acesta poate ajunge până la 2,4%!

2. Fondurile de investiții în acțiuni

Fondurile de investiții se află de asemena sub tutela diverselor bănci din România și scopul lor este de a duce o valoare în plus banilor depuși în fond de către investitori. Avantajul fondurilor de investiții este că investitorii pot oricând să-și retragă sumele depuse nefiind impusă o limită de vârstă.

Pe piața din România activează o multitudine de fonduri de investiții cu diverse grade de risc. Toate aceste fonduri fiind atent supravegheate de ASF astfel încât activitate lor să se desfășoare în condiții de deplină siguranță pentru investitori.

De regulă în cazul fondurilor de investiții veți întâlni următoarele comisioane:

1. Comision de subscriere – perceput la depunerea banilor în cont
2. Comision de răscumpărare – perceput la retragerea bailor din fond
3. Comision de administrare – perceput anual din valoarea investiției

La fel ca în cazul fondurilor de pensii private este important să consultați prospectul fondului de investiții pentru a vedea care este politica de investiții și care este valoarea comisioanelor percepute în fiecare an.

3. Investițiile pe cont propriu la bursă

Chiar daca acestă variantă pare mai greu de aplicat odată ce ajungeți să înțelegeți bazele și să realizați primele investiții veți constata că lucrurie nu sunt atat de complicate precum par. Pentru deschidera unui cont de tranzacționare le bursă este însă necesar sa luați legătura cu un broker autorizat și să semnați un contrat de intermediere cu acesta. Compania de brokeraj vă va pune la dispoziție o platformă de tranzacționare prin intermediul căreia veți realiza investițiile. Totodata brokerul vă va consilia în vederea stabilirii componenței portofoliului Dvs. in funcție de gradul de risc pe care vi-l asumați.

Pe piața din România opereză o serie de companii de brokeraj, important este însă să alegeți o companie ce este autorizată de ASF. Găsiți pe site-ul bursei o listă cu companiile de broekraj autorizate ce operează sub supravegherea ASF. De asemenea la selectarea unei companii de brokeraj trebuie să fiți atenți și la comisioanele practicate de acel broker.

1. Comision de tranzacționare – perceput la fiecare tranzacție de cumpărare sau de vânzare
2. Taxă de încasare dividende – atunci când primiți dividendele în cont

De asemenea trebuie menționat și faptul ca orice investitor este obligat anual să plătească către stat un impozit de 16% pe veniturile obținute din activitatea investițională.

Cateva resurse utile pentru a-ți construi propriul portofoliu de investiții la bursă

1. De câți bani ai nevoie pentru a investi la bursă?
2. Câți bani poți câștiga la bursă?
3. Cum economisești pentru a investi la bursă?
4. Economii sau investiții?